Фінансова грамотність громадян: Як повернути вклади фізичним особам, якщо банк збанкрутів

Фінансова грамотність громадян:

Як повернути вклади фізичним особам, якщо банк збанкрутів

(опубліковано в газеті "Ваша Судьба" №50, грудень)

Нещодавно у прес-клубі «Журналіст» при Запорізькій обласній організації Національній спілці журналістів України м.Запоріжжя, пройшло засідання круглого столу по темі: «Система гарантування вкладів: переваги і можливості для вкладників і для банків».  Ініціювали проект Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), в особі заступника директора – розпорядника ФГВФО Андрія Оленчика разом з Українським освітнім центром  реформ, в особі президента УОЦР, заступника голови Координаційної ради Громадської  ініціативи «Національна мережа фінансової просвіти», Ірини Мовчан, при підтримці ЗОО НСЖУ. Також на зустрічі виступила начальник відділу економічної роботи та грошово-кредиторських відносин управління НБУ у Запорізькій області, Людмила Страусова.

На засіданні розглядались два основних питання – фінансова просвіта населення та  як повернути вклади фізичним особам, якщо банк знаходиться у стані ліквідації.

Виховання фінансистів змалечку

- Український освітній центр реформ спільно з Фондом гарантування вкладів та Національною мережею фінансової просвіти за фінансової підтримки USAID/FINREP – ІІ проводить серію круглих столів в регіонах України, присвячених Всесвітньому дню заощаджень, який ми відмічали 31 жовтня, - наголошує Ірина Мовчан. - Національна мережа фінансової просвіти основним своїм завданням вважає об’єднати зусилля громадських організацій, освітніх установ, всіх учасників фондового і фінансового ринку, ЗМІ, міжнародних організацій задля підвищення рівня фінансової грамотності населення України, задля захисту вкладників фізичних осіб, учасників фінансового ринку, користувачів фінансових послуг, задля добробуту наших громадян».

В 2012 році в школах України почався запроваджуватись навчальний курс «Фінансова грамотність», який втілюється під егідою та спільно з Міністерством освіти.  Як розповіла, Ірина Мовчан: «В 2011-2012 навчальних роках, 80 шкіл нашої країни погодились запровадити цей курс в своїх школах. З 2013 року понад 500 шкіл України надали свої заявки і зараз впроваджують «Фінансову грамотність». Проект USAID/FINREP – ІІ підготувала посібники як для учнів, так і для вчителів».

Для того, щоб викладачі мали змогу навчати цьому курсу, проводяться тренінги підготовки фахівців з цієї освіти.  Курс розраховано на  академічний рік, тобто на 2 семестри та поділено на 4 блоки, на які передбачено 30 уроків.

Наголошуємо, що 6 шкіл Запорізької області зголосилися викладати курс «Фінансової грамотності», а це: ліцей №34, ліцей «Логос»,  ліцей «Перспектива», спеціалізована школа №100, бізнес школа Big Boss та мелітопольська гімназія №5.  А з 2019 року у всіх школах цей курс буде впроваджуватися як обов’язковий предмет.

Головною метою курсу є, вже зі шкільної парти, навчити дітей як практично і грамотно розпоряджатися фінансами, вміти заощаджувати та захисту прав споживачів.

Андрій Оленчик підкреслив, що «готується національна стратегія щодо фінансової просвіти населення, але це перші паростки. Навчання школярів та студентів – це правильно, але навчати треба багатьох дорослих і починати треба з того, як правильно управляти родинними фінансами, бо німець за 150 років (тривалість культури заощаджень) знає, що в достатку знаходиться той, хто не стільки багато заробляє, скільки правильно він цим управляє і правильно економить. Цьому нам треба вчитися. Добре, що в країні почалися рухи».

Права вкладників – що треба знати?

Андрій Оленчик, заступник директора – розпорядника Фонду гарантування вкладів фізичних осіб розповів про ціль круглого  столу (до речі Запоріжжя - 8 місто, де проводиться подібний захід):

«Фонд гарантування вкладів є складовою загальної кампанії з просвіти населення, щоб люди могли кваліфіковано працювати з фінансовим сектором та знали про ті можливості і ризики, які пов’язані з такою взаємодією та співпрацею з банками, щоб вони виходячи з цього вже вирішували абсолютно свідомо: чи варто довіряти, і в яких випадках варто довіряти нашим банкам». 

В 2010р. тоді ще проект USAID/FINREP – І ( тепер ІІ), провело соціологічне дослідження, в якому задіяло багато регіонів та різні соціальні верстви населення. Задавались різні питання, щоб дізнатися наскільки люди фінансово обізнані та визначити чи високий рівень фінансової грамотності.

«Результати отримали, на жаль невтішні», - констатує заступник директора - розпорядника ФГВФО:

-25% опитуваних на питання «Чи знають вони, що існують певні гарантії їх вкладів у банках?» відповіли, що ніколи не чули і не знають про існування таких гарантій.

-7% опитуваних, дали відповідь на додаткове питання «Який максимальний розмір гарантованої державою суми вкладу в банківських установах?»

Як поділився Андрій Оленчик, «це опитування наштовхнуло на ще більш активні дії щодо фінансової просвіти населення та дало поштовх сьогоднішньої кампанії».

Ринок заощаджень

-Які банки є учасниками Фонду або за чий кошт виплачуються вклади?

- На даний момент зареєстровано 182 банка. На вклади цих банків здійснюється система гарантування виплат, окрім 2 банків, які не є учасниками Фонду – «Родовід банк» (бо згідно закону має статус санаційного банку, тобто банк, котрий не працює з вкладами населення в принципі) та «Ощадбанк» (державний, вклади якого гарантуються безпосередньо з Державного бюджету).

Будь-який новий банк, котрий з’являється на ринку, перш ніж він проведе свою першу транзакцію, щоб залучити першу копійку вкладів людей, автоматично стає учасником Фонду. Також в будь-якому нормальному відділенні (так як ми не можемо за всіма заслідити) є така ксерокопія учасника Фонду. Якщо ви бачите діючий банк, так чи інакше виплати будуть гарантовані, або 80% банку або Держбюджетом.

Починаючи з ІІ кварталу 2013 року банки - учасники Фонду здійснюють розрахунок, нарахування та сплату регулярного збору до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб у формі диференційованого збору на основі оцінювання ступеня ризику.

2 жовтня 2012 року до Закону про систему гарантування вкладів фізичних осіб було внесено зміни, що стосуються підвищення гарантованої суми відшкодування. Відтоді її розмір встановлений на рівні 200 тис. грн.. без права його зменшення. Це повністю покриває 99,5% усіх вкладів учасників Фонду. Для порівняння наводимо дані щодо розміру гарантованої суми в інших країнах світу.

Розмір гарантованої суми відшкодування в різних країнах світу

№ з/п	Країна	Сума відшкодування (в нац. валюті)
1	Європейський Союз	100 000 євро (близько 1 110 000 грн.)
2	Великобританія	85 000 фунтів стерлінгів (близько 1 120 600 грн.)
3	Киргизька Республіка	100 000 сомів (близько 16 761 грн.)
4	Туреччина	100 000 турецьких лір (близько 420 110 грн.)
5	Казахстан	5 000 000 тенге (близько 267 954 грн.)
6	Російська Федерація	700 000 рублів (близько 181 444 грн.)
7	Індія	100 000 рупій (близько 13 254 грн.)
8	Малайзія	250 000 малайзійських ринггітів (близько 650 535 грн.)
9	США	250 000 доларів США (близько 2 000 000 грн.)
10	Канада	100 000 канадських доларів (близько 803 244 грн.)

Також, щоб зрозуміти, наскільки зросла довіра вкладників, заступник директора – розпорядника Фонду гарантування вкладів фізичних осіб привів зрівняльні цифри по трьом показникам у динаміці 14 років:

Середній розмір вкладу – з 1999р. зріс у 10 разів, складав 806грн. Сьогодні це - 8282грн.

Кількість вкладників – з 1999р. зросла теж у 10 разів. На даний момент складає близько 47млн.

Примітка: «Фактично, хоча люди частіше про це не здогадуються, майже кожний дорослий громадянин цієї країни є вкладником, бо навіть студенти або робітники, що отримують стипендії чи заробітну платню також є вкладниками, а це говорить про те, що наразі банк визнають неплатоспроможним, вони також отримають свої гарантії».  

Сума вкладів - з 1999р.  зросла приблизно в 100 разів. На 1 жовтня 2013р. вона складала 390,8 млрд. гривень.

Також особливим показником стало те, що 108 млрд. 391грн. надішли в банківську систему України за останні 20 місяців. Як зазначив, Андрій Оленчик: «Це говорить про те, що люди вже оправились після фінансової кризи і почали більше довіряти банкам і заощаджувати таким чином».

-Що люди повинні знати про систему гарантування вкладів?

-За час існування Фонду (з 1998р.), ми здійснювали відшкодування 34 банкам, які за рішенням Нацбанку України, направлялись в ліквідацію. Тобто в них відкликалася банківська ліцензія і щодо них починалася процедура припинення діяльності. Перший банк в історії Фонду був  «Слов’янський» у м. Запоріжжя. За ті роки ми виплатили більше 7млрд. гривень відшкодування вкладникам, а це було більше 400 вкладників.

З 34 банків, виплати по 17 банкам, Фонд здійснив повністю, а по іншим 17 – ні. Виплати здійснюються до тих пір, поки триває ліквідація банку. Фонд є частиною фінансового механізму, в який включено НБУ, Міністерство фінансів, яке управляє державною казною і державним бюджетом, і згідно Закону, якщо Фонду треба забезпечити такі масові нестандартні виплати ( як в роки фінансової кризи – 2009-2010рр.), а коштів недостатньо, ми завжди маємо доступ до зовнішніх ресурсів, які ми залучаємо від Нацбанку або з Держбюджету.

По двом запорізьким банкам, які знаходилися в ліквідації, що входять в першу групу 17 – «Слов’янський» і «Наш банк», рівень отримання коштів складав 98,7%. Тобто в переважній більшості люди отримали свої кошти протягом перших місяців. З нашого  досвіду, після того, як банк виконував свою функцію, протягом перших трьох місяців, як правило, люди встигали забирати гарантовані виплати і ми були в стані забезпечити це технологічно - 90% всієї суми. 7-9%, люди отримували після звернення до Фонду вже протягом наступних років

- Яка гарантована сума виплат?

- Згідно Закону про систему гарантування вкладів фізичних осіб, ст.26.1., Фонд гарантує кожному вкладнику банку відшкодування коштів за його вкладом. Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день прийняття рішення Національним банком України про віднесення банку до категорії неплатоспроможних та початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше суми граничного розміру (200тис.грн.) відшкодування коштів за вкладами, встановленого на дату прийняття такого рішення, незалежно від кількості вкладів в одному банку. 

Також у п.5, ст..26 вказано, що відшкодування коштів за вкладом в іноземній валюті відбувається в національній валюті України після перерахування суми вкладу за офіційним курсом гривні до іноземних валют, встановленим Національним банком України.

В 1998р. ми стартували з 500грн., але Адміністративна рада Фонду має право при на яві економічних та соціальних умов, приймати рішення про підвищення цієї суми. Таким чином, протягом 14років, це відбувалось 11 разів.

На даний момент гранична сума відшкодування – 200тис.грн. повністю покриває 99,4 всіх вкладників України. Тільки 0,6 мають вклади, які перевищують зазначену суму.

Закон про систему гарантування вкладів фізичних осіб, ст.26, містить певні виключення, тобто є певні види вкладів, на які гарантії не поширюються, це:

-          Вклади в банківських металах

-          Ощадні сертифікати на пред’явника

-          Рахунки, які відкриваються суб’єктами підприємницької діяльності власне для цілей ведення підприємницької діяльності та інші.

Людина повинна знати на які ризики вона може піти, заощаджуючи, наприклад, у банківських металах. Виплати вона не отримає.

- Як здійснюється виплата?

- Згідно ст..28, п.1. зазначено, що Фонд розпочинає виплату відшкодування коштів вкладникам, їх представникам та спадкоємцям у національній валюті України в готівковій або безготівковій формі не пізніше семи днів з дня прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку через банки-агенти.

Представник Фонду завірив, що ніяких затримок по виплатам коштів навіть на стадії ліквідації не буде.

Статистика вкладів по Запорізькому регіону

Людмила Страусова, начальник відділу економічної роботи та грошово-кредиторських відносин управління НБУ у Запорізькій області звітувала по вкладам населення:

-Депозити зросли по Запорізькій області на 33%. Обсяг вкладів населення з початку року зріс більше як на 2,2 млрд. гривень, що складає 19% приросту. Для порівняння, в іноземній валюті, ми також маємо зростання, але воно незначне – всього 2%, це - 100млн. гривень. Більше 60% коштів населення зберігаються у національній валюті на рахунках, і більше половини розміщені на строк більше одного року. Це каже про те, що зростає довіра населення як до гривні, так і до банківських установ.

На завершення ініціатори круглого столу подякували ЗМІ за сприяння в поширенні інформації з метою підвищення фінансової грамотності населення Запорізького регіону та України в цілому.

Довідка: Фонд гарантування вкладів фізичних осіб створено у 1998 році з метою забезпечення захисту фізичних осіб – вкладників комерційних банків від втрати ними своїх заощаджень. З 2001 по 2013 рік в межах гарантованого розміру відшкодування кошти отримали майже 400 тисяч вкладників 34 банків на загальну суму майже 7 млрд. грн.

Відвідувала та дізнавалась Еріка Аджайа

(архів)